Leáldozhat a végig fix kamatoknak a piaci lakáshiteleknél
A mérséklődő pénzpiaci referenciahozamok és Magyarország tervezett euróövezeti csatlakozásának hatására fokozatosan veszíthetnek vonzerejükből a futamidő végéig fix kamattal kínált piaci feltételű lakáskölcsönök. A kamatok várható csökkenése miatt nőhet a választék a rövidebb kamatperiódusú jelzáloghitelekből. Nagy kérdés viszont, hogy hosszabb távon mi történik a támogatott lakáskölcsönökkel, mivel most ezek adják az újonnan folyósított jelzáloghitelek nagyjából négyötödét.
A jegybanki alapkamat az idén eddig összesen 100 bázisponttal mérséklődött, elérve az 5,50 százalékot, miközben a forint lakáshitelek árazásánál meghatározó bankközi kamatláb, a BIRS értékei is szinte folyamatosan csökkennek március vége óta. A 10 éves BIRS értéke a március 30-án regisztrált 7,24 százalékhoz képest szeptember 21-én 5,34 százalékon állt, ami jelentősen növeli a bankok árazási mozgásterét a piaci alapú lakáshiteleknél. A referenciakamatok és állampapírhozamok mérséklődésére reagálva a közelmúltban már több bank is végrehajtott kamatcsökkentést a piaci alapú lakáshiteleinél.
A kormány euróövezeti csatlakozási tervei a piaci forinthitelkamatok trendszerű csökkenését vetítik előre a következő évekre, ami háttérbe szoríthatja a futamidő végéig fix kamatozású lakáshiteleket. Ha az euróövezeti integráció megvalósul, néhány éven belül a piaci lakáshitelek átlagos kamata is 3-4 százalék közelébe süllyedhet Magyarországon, így nem éri meg több évtizedes távra fixálni a mostani, 6 és 7 százalék közötti szinteket. Számítani lehet arra, hogy a piaci lakáshiteleknél a 10 éves kamatperiódus válik még inkább dominánssá, miközben ismét elterjedhetnek az 5 éves kamatfixálású konstrukciók is.
A piaci lakáskölcsönök ára most azért nincs reflektorfényben, mert az Otthon Start tavaly szeptemberi megjelenése óta ez a támogatott konstrukció uralja a jelzáloghitelezést, nagyjából 80 százalékos összeg szerinti aránnyal. A 2026 első hét hónapjában megkötött lakáshitel-szerződések összegének 71,8 százaléka 5 éves kamatperiódusú volt, ebbe a kategóriába tartozik az Otthon Start hitel. A futamidő elején egyéves fixálású csok plusz hatása nyomán a legfeljebb 1 éves kamatperiódusú lakáshitelek összeg szerinti súlya 8 százalékot ért el az év első hét hónapjában, ezek azonban az ügyfelek számára végig fix kamatozású kölcsönnek számítanak.
A piaci lakáshiteleknek gyakorlatilag csak a 10 évig vagy a futamidő teljes hosszáig változatlan kamatozású kölcsönök maradtak: előbbiek összeg szerinti részesedése 12,7 százalékot, utóbbiaké pedig mindössze 7,5 százalékot ért el a július végéig tartó időszakban. A július végéig megkötött, közel 1832 milliárd forint összegű lakáshitel-szerződésből több mint 1452 milliárd támogatott hitel volt. Ez a helyzet gyorsan megváltozhat, ha módosulnak a támogatott lakáshitelek igénylési feltételei, például azért, mert érdemben csökkennek a piaci kamatok. Az is növelheti a nem támogatott lakáshitelek keresletét, ha a kamataik a támogatottak közelébe kerülnek.
A bankok döntő többségénél a tízéves kamatperiódusú piaci lakáshitelnél érhető el a legalacsonyabb éves kamat, miközben a végig fix kamatozású változatoknál valamivel magasabb az ár. Az Erste piaci feltételű, 10 éves kamatperiódusú lakáshitelénél 6,34 százalékos az elérhető legalacsonyabb éves kamat, legalább 800 000 forint havi jóváírás, minimum 30 millió forintos hitelösszeg, illetve hitelfedezeti biztosítás kötése mellett. A Gránit Bank 6,18 százalékos éves kamatot számol fel a piaci feltételű, 10 éves kamatperiódusú lakáshitelénél. Az MBH Bank 10 éves kamatperiódusú, piaci feltételű lakáshitelénél 6,69 százalékos is lehet az éves kamat. A MagNet Bank Stabil Tízes nevű lakáshitelénél 6,30 százalék is lehet az éves kamat. Az OTP Bank 1×1 Évnyerő Lakáshitelénél már akár 6,19 százalékos is lehet az éves kamat. A CIB Bank 40 000 forint egyszeri jóváírási akciót is érvényben tart, a legalacsonyabb, 6,64 százalékos éves kamat a 10 éves kamatperiódusú hitelnél érhető el. A K&H az 5 éves kamatperiódusú, minősített fogyasztóbarát lakáshitelénél kínálja a legalacsonyabb, akár 6,79 százalékos éves kamatot. Az UniCredit Bank Stabil Kamat hitele 20 éves futamidőt feltételezve 6,95 százalékos éves kamattal is igényelhető.
